O que é e como fazer análise de risco de crédito?

As famílias brasileiras estão devendo mais neste início de 2021 do que no início da pandemia, apontam estudos. Preocupante, não? Neste contexto, uma das principais maneiras encontradas pelas empresas para diminuir a inadimplência é a análise de risco de crédito.

O estudo em questão é da CNC (Confederação Nacional do Comércio) e foi amplamente divulgado pela imprensa. Segundo foi noticiado, o corte do Auxílio Emergencial pelo Governo Federal poderá agravar ainda mais a situação.

Neste artigo, vamos entender como gerir os riscos de crédito e manter os índices de inadimplência de uma empresa em níveis saudáveis, por meio de análise de crédito. Vamos lá?

O que é a análise de risco de crédito?

Análise de risco de crédito é um método utilizado para avaliar como um cliente lida com crédito e gerencia sua situação financeira. Trata-se de uma maneira bastante eficiente de entender se o cliente em questão tem potencial de ser inadimplente.

Para tal, utiliza-se uma base de dados qualificada que relaciona todas as informações sobre o comportamento do cliente, como dívidas contraídas, assiduidade nos pagamentos e cumprimentos de prazos.

O risco a ser analisado e calculado, no caso, é de o possível cliente não cumprir com futuros acordos, atrasando pagamentos ou até mesmo deixando de pagar o que deve.

A análise de risco de crédito é um elo de um processo maior: a gestão de crédito, no qual incluem-se ações de mitigação de casos de inadimplência e estratégias para o tratamento dos casos correntes.

Quais empresas precisam fazer análise de crédito?

A situação ideal é que toda empresa, ao iniciar qualquer espécie de relacionamento com um cliente, faça análise de crédito. Investir um pouco e ter esse processo internalizado ajuda a evitar muita dor de cabeça e prejuízos futuros.

No caso da nossa realidade, com crises oriundas de todos os círculos da vida moderna, há um número crescente de pessoas que não conseguem arcar com dívidas e compromissos financeiros, o que ameaça a saúde de qualquer empresa.

Existem diferenças na gestão de risco de crédito entre pessoa física e jurídica?

Embora tanto Pessoa Física quanto Pessoa Jurídica possam ser objetos de análise de crédito (afinal, empresas também tomam crédito), o processo difere em cada um dos casos.

Quando analisamos cadastros de Pessoas Físicas (consultas por CPF), os dados que vêm à tona são referentes a possíveis pendências com outras instituições, capacidade de pagamento e comprometimento da renda com créditos em andamento.

Paralelo a isso, análises de créditos de empresas (Pessoas Jurídicas — CNPJ) possuem um rol de aspectos mais amplos a serem abordados. Além da proposta em si, são levados em consideração dados como faturamento, balancete e o plano de negócios da empresa.

Em adição a esses dados inerentes à atuação da empresa, são levados também em consideração informações sobre possíveis processos trabalhistas movimentados por ex-funcionários, bem como a situação cadastral dos membros do quadro societário da empresa.

Embora sejam bem diferentes entre si, os processos de análise de risco de crédito para Pessoas Físicas e Jurídicas têm objetivo comum: averiguar a capacidade de pagamento e, se existem, quais são os riscos de se conceder crédito de qualquer natureza a qualquer um desses entes.

Ferramentas para análise de crédito e risco

Dentro do universo da análise de crédito e risco existem duas ferramentas bastante utilizadas: o Score de Crédito e o Score de Recuperação de Crédito. Vamos conhecer as diferenças de cada uma delas?

Score de Crédito

Um dos resultados da análise de risco de crédito é uma pontuação chamada Score de Crédito. Dependendo do nível atingido, o Score representa o comportamento típico de compra, endividamento e pagamento de uma pessoa.

O Score pode variar de mês a mês, em função do registro de pagamento feito em nome de determinado CPF. Ou seja, se você atrasou uma conta neste mês, provavelmente vai perder pontos e ter o Score de Crédito diminuído.

Em contrapartida, o sistema de Score também é uma ferramenta que premia os chamados “bons pagadores”. Dessa forma, quem paga boletos em dia e honra acordos financeiros ganha pontos, aumentando o Score de Crédito.

Score de Recuperação de Crédito

A diferença pode ser sutil, mas é muito importante. O Score de Recuperação de Crédito é atribuído ao potencial da pessoa de pagar dívidas que já estejam em situação de inadimplência.

Nesses casos, a pontuação é atribuída ao serem analisados dados tanto do próprio cliente devedor quanto a partir de modelos estatísticos da população inadimplente. Ao fim, o Score determina a propensão de pagamento ou não de determinado cliente.

Devemos notar aqui que o Score de Crédito e o Score de Recuperação de Crédito não são parâmetros excludentes entre si. Uma pessoa pode ter um Score de Crédito baixo e, ao mesmo tempo, uma boa pontuação de recuperação.

Conclusão

Pudemos perceber, no fim, que a análise de risco de crédito é um método muito importante para empresas de qualquer porte e segmento fazerem a gestão financeira de forma muito mais prática e eficiente.

E não apenas isso: dadas as condições adversas da economia que enfrentamos, colocar a análise de crédito em prática se tornou questão de saúde e sobrevivência.

Por fim, agora que já temos a análise de crédito em nosso radar de prioridades, gostaríamos de levantar outro ponto tão importante de ser combatido quanto a inadimplência: a ocorrência de fraudes.

Para entender mais sobre isso, recomendamos a leitura do artigo SCORE 360º, que ensina como evitar fraudes e analisar vendas de uma forma segura. Nele você conhecerá ferramentas que, aplicadas em paralelo à análise de crédito, criam um ambiente de muita segurança para todas as transações da empresa!

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