O que é CDB? Veja suas principais características e se vale a pena investir nele

Existem diversas formas de investir em ações sendo elas de renda fixa ou variável, por isso é importante explorar as opções de investimentos de cada tipo de renda para escolher qual a melhor para o seu perfil de investidor.

O CDB é uma das principais aplicações de renda fixa. Ele é muito versátil, e pode ser aproveitado por investidores de vários tipos e com objetivos diferentes. É uma maneira segura de deixar seu dinheiro rendendo em valores maiores que a poupança tradicional.

Em função disso, você vai aprender tudo sobre o CDB com os tópicos:

• O que é CDB?
• Como o CDB opera?
• Como investir no CDB?

O que é CDB?

O CDB é um tipo de investimento de renda fixa para quem tem um perfil de investidor mais conservador e tradicional. Sua sigla significa Certificado de Depósito Bancário. Ele é uma ótima alternativa à poupança, já que também está disponível na maior parte das instituições financeiras e paga juros maiores do que ela.

Funciona assim: quando você investe no CDB, está basicamente emprestando dinheiro para o banco, que vai te pagar uma taxa de juros pelo empréstimo. É a mesma lógica que outros investimentos como o Tesouro Direto (em que emprestamos dinheiro ao governo) e debêntures (para as empresas).

Uma instituição financeira precisa emprestar dinheiro quando não consegue fechar o balanço diário com um balanço positivo, algo que é requerido pelo Banco Central.

Esse tipo de aplicação é muito boa para novos investidores. Ao contrário de outros investimentos de renda fixa, como a poupança e o Tesouro Direto, o CDB tem um retorno financeiro melhor.

Entretanto, se compararmos com os investimentos em renda variável (como as ações), os rendimentos podem ser menores, ao mesmo tempo em que o risco também é baixo.

Também existem alguns outros benefícios de aplicar seu dinheiro em um CDB.

O CDB tem dois tipos de liquidez. A liquidez corresponde à facilidade que se tem de transformar um ativo em dinheiro.

O investimento em CDB tem liquidez no vencimento. Isso quer dizer que quando você fizer a aplicação, será combinada uma data limite para o dinheiro voltar para suas mãos com as condições estabelecidas no contrato.

Apesar disso, a maior parte dos papéis também oferecem liquidez diária. Isso quer dizer que você pode retirar seu dinheiro a qualquer momento. Nesses casos, porém, há um período de carência. Por exemplo, um papel com liquidez diária e carência de um ano, você pode retirar o dinheiro qualquer dia após esse período.

E também existem CDBs em que somente é possível liquidá-los na data de vencimento. Eles normalmente oferecem essas maneiras:

Taxas pré-fixadas

No CDB com taxas pré-fixadas, a taxa de juros a ser paga ao investidor é definida no momento da aplicação. Dessa forma, podemos saber exatamente quanto dinheiro vamos receber até o prazo de vencimento. Um CDB com taxa prefixada de 7% ao ano vai render exatamente esse valor até o final da aplicação.

Taxas pós-fixadas

O CDB de taxas pós-fixadas, por sua vez, apresenta mais variações no valor a ser recebido. Ele segue algum índice de referência do mercado, como o IPCA ou o CDI. Portanto, os rendimentos da aplicação vão seguir as variações do indicador definido. Esse é o tipo de CDB que os investidores mais fazem suas aplicações.

O CDI é o indicador mais utilizado nesses casos. Assim, quando você investe em um papel que rende 100% do CDI, vai receber 100% do que o CDI render no período de um ano. Existem vários tipos de remuneração, como 80% ou 120% do CDI.

Para qualquer uma dessas taxas que escolher, é importante que você saiba o quanto pode investir. Por isso, separamos para você a planilha de controle orçamentos e despesas!

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Como investir no CDB?

O primeiro passo para investir no CDB é abrir uma conta em uma investidora de sua preferência. Você responderá um questionário de suitability para classificar seu perfil de investidor, que normalmente vai de conservador, moderado e agressivo. Isso varia de acordo com sua capacidade de tomar riscos.

Depois disso, você pode observar as características dos investimentos em CDB disponíveis para você. Para escolher um, você deve ter em mente quais seus objetivos de investimento, o tempo de aplicação e o valor. Via de regra, quanto mais tempo o dinheiro ficar aplicado, mais você vai ganhar.

Por todos esses motivos, o CDB pode ser utilizado tanto para investimentos a longo prazo para quem quer ter garantia de retorno, quanto para investidores novatos que querem criar uma reserva de emergência.

Vale ressaltar que dois tributos podem ser cobrados em cima dos lucros (ou seja, não é descontado do valor inicial aplicado). São eles o Imposto de Renda (IR) e o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).

O IOF incide quando você resgata o valor em menos de 30 dias. A alíquota começa em 96% caso o saque ocorra em um dia, e vai caindo regressivamente até chegar a zero.

O IR, por sua vez, é regressivo conforme o tempo de aplicação. A alíquota máxima é de 22,5% para resgates antes de 180 dias. Entre 181 e 360 dias, cai para 20%. De 361 até 720 dias, o valor é 17,5%. Por fim, a alíquota mínima é de 15% para investimentos acima de 720 dias.

Vale lembrar que o CDB ainda é protegido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Isso quer dizer que no caso de falência da instituição financeira, você recebe até R$250 mil do valor que estava aplicado. Isso dá ainda mais segurança para esse investimento.

Agora que você já sabe como investir no CBD, continue lendo para entender como ele opera!

Como o CDB opera?

O rendimento do CDB opera de duas maneiras principais, você deve escolher um que tenha vencimentos, rentabilidade e valor mínimo de aplicação conforme desejar. Como falamos anteriormente, idealmente você quer deixar seu dinheiro aplicado por mais tempo para obter maior retorno e pagar menos impostos.

Se seu objetivo é guardar dinheiro para fazer uma reforma daqui a um ano, escolha um CDB que tenha esse prazo mínimo e com uma alta liquidez. Já se a ideia é poupar para dar entrada em um apartamento daqui a 3 anos, procure um CDB com vencimento próximo.

Investir em CDB é fácil, e sempre é interessante comparar a projeção dos rendimentos do CDB com outros investimentos similares, para tomar a melhor decisão possível.

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